Klar ist, es gibt noch nicht das „perfekte“ Versicherungsprodukt für die wachsende Gruppe Digitaler Nomaden. Du bringst in Deinem Blog etwas Licht in die Diskussion um die „ideale“ Krankenversicherung. Vor welchen Herausforderungen stehen Digitale Nomaden, wenn es um die Absicherung ihrer Gesundheit geht?
Das Thema ist total relevant, meine Leser sind vor allem Deutsche, Österreicher und Schweizer. Ein Hauptgrund ist die deutsche Krankenversicherungspflicht, die gibt es in vielen anderen Ländern nicht. Zumeist stellen sich für Digitale Nomaden zwei Hauptfragen: In welcher Situation gilt für mich die Versicherungspflicht und wie versichere ich mich im Ausland? Für viele Krankenkassen gilt eine Mindestaufenthaltszeit im Ausland von drei Monaten, damit keine Pflicht zur Versicherung in Deutschland besteht. Allerdings gibt es da große Unterschiede – das ist eine Frage der Argumentation, liegt aber im Ermessen der Krankenkassen. Außerdem braucht man für jeden Aufenthalt im Ausland eine Auslandskrankenversicherung. Die gibt es als Reisekrankenversicherung für einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren, wenn man einen Wohnsitz in Deutschland hat. Hat man den nicht oder nicht mehr, bleiben nur internationale Versicherungsanbieter, die in der Regel teurer sind.
Ist dir in deiner Zeit als Digitaler Nomade etwas im Ausland passiert, das vor Ort medizinisch versorgt werden musste?
Leider tatsächlich einmal in Shanghai. Da ist mir eine Zyste direkt über dem Auge gewachsen und die hat so stark auf den Augapfel gedrückt, dass ich auf dem Auge nichts mehr gesehen habe und einen wahnsinnigen Druck im Kopf hatte. Das musste schnell behandelt werden. Ich hatte einen Kostenvoranschlag von 5.000 Euro für die Operation, aber es war nicht klar, ob die Krankenkasse die Kosten übernimmt oder ob es als kosmetischer Eingriff gelten würde. Ich hatte Glück, alles ist gut gegangen und meine Auslandskrankenversicherung hat gezahlt.
Macht es für die Versicherung einen Unterschied, ob man ständig das Land wechselt oder, wie du, sechs Monate am Stück in Porto lebt?
Bei der Reisekrankenversicherung, die auf maximal fünf Jahre begrenzt ist, ist es egal, wo und wie lange man sich in einem bestimmten Land aufhält. Es gibt aber auch unbefristete Auslandskrankenversicherungen, die im Grunde wie eine deutsche private Krankenversicherung funktionieren und weltweit gültig sind. Der Vorteil einer Auslandskrankenversicherung ist, dass man sich nicht alle paar Jahre einem Gesundheitscheck unterziehen muss. Ein Beispiel: Man hat eine Reisekrankenversicherung abgeschlossen und entwickelt nach zwei Jahren ein chronisches Leiden. Nach weiteren drei Jahren endet die Versicherung. Um sich weiter zu versichern, muss man einen neuen Gesundheitscheck machen, der zur Folge haben wird, dass dieses „neue“ Leiden nicht mehr mitversichert wird. Das passiert bei einer Auslandskrankenversicherung nicht. Und bei dieser vollwertigen Auslandskrankenversicherung kommt es darauf an, wo ich mich die meiste Zeit des Jahres aufhalte, weil die Beiträge nach den medizinischen Kosten vor Ort berechnet werden. In Singapur etwa ist meine Prämie deutlich höher als in Thailand.
Was muss man beachten, wenn man dauerhaft wieder zurück nach Deutschland kommt und sich krankenversichern will?
Da in Deutschland Krankenversicherungspflicht gilt, müssen die Krankenkassen jeden aufnehmen. Ob man auch von den gesetzlichen Krankenkassen wieder aufgenommen wird, hängt aber davon ab, welchen Versicherungsstatus man zuletzt in Deutschland hatte. Als pflichtversicherter Angestellter kann man die Krankenversicherung kündigen, wenn man ins Ausland geht – und sie wieder aufnehmen, sobald man zurückkehrt. Wer schon in Deutschland selbständig und nur freiwillig gesetzlich oder privat versichert war, kann im schlimmsten Fall von allen gesetzlichen Kassen abgelehnt werden. Dann muss man sich bei einer privaten Krankenkasse zum sogenannten Basistarif versichern, der mehr als die gesetzliche Versicherung kostet, aber nur geringe Leistungen bietet. Um sicher in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren zu können, ist es hilfreich nachzuweisen, dass man während des Auslandsaufenthalts lückenlos versichert war. Als Selbständiger hat man zudem die Möglichkeit, die Versicherung auf Anwartschaft zu setzen, das heißt, man zahlt einen monatlichen Betrag, damit die Krankenversicherung pausiert, aber nicht beendet wird. Da muss man allerdings abwägen. Ich lebe beispielsweise seit acht Jahren nicht mehr in Deutschland. Für diesen langen Zeitraum hätte es keinen Sinn ergeben, die Anwartschaft so lange aufrechtzuerhalten. Für mich besteht jetzt also das Risiko, nicht mehr so einfach in die deutsche gesetzliche Krankenversicherung hineinzukommen. Im Zweifel müsste ich mich privat versichern.
